APA ITU NPL ?

[13/7 12.27] Bpak Lutfi: Apa itu NPL  dalam perkreditan...

: *NPL* dalam perkreditan artinya *Non-Performing Loan* 

Dalam bahasa Indonesia: *Kredit Bermasalah*

### Penjelasan simpelnya:

NPL itu rasio untuk ngukur seberapa banyak pinjaman/kredit dari bank yang "macet" atau nggak dibayar nasabah sesuai jadwal.

### Kriteria kredit disebut NPL:

Bank Indonesia biasanya ngelompokin jadi 3 kategori:

1. *Kurang Lancar* = telat bayar 90-120 hari

2. *Diragukan* = telat bayar 120-180 hari 

3. *Macet* = telat bayar > 180 hari

Kalau udah masuk salah satu dari 3 itu, otomatis masuk hitungan NPL.

### Rumusnya:

\text{NPL} = \frac{\text{Jumlah Kredit Bermasalah}}{\text{Total Kredit yang Diberikan}} \times 100\%

### Contoh:

Bank A punya total kredit 100 Miliar. 

Yang macet 5 Miliar. 

Berarti *NPL = 5%*

### Patokan aman dari OJK:

NPL bank dianggap sehat kalau *di bawah 5%*. 

Kalau di atas 5%, berarti banknya kebanyakan punya kredit macet dan risikonya tinggi.

### Kenapa penting?

1. *Buat Bank*: NPL tinggi = rugi, modal terkuras buat nyisihin dana cadangan

2. *Buat Nasabah*: NPL tinggi = bank jadi lebih ketat ngasih kredit baru

Jadi NPL itu kayak "nilai kesehatan" portofolio kredit sebuah bank.

Mau sekalian aku jelasin bedanya NPL Gross dan NPL Nett?

[13/7 12.27] Bpak Lutfi: Oke, kita bedah *NPL Gross vs NPL Nett* ya 👇

Bank pake 2 versi ini biar keliatan "kondisi sebenarnya" dari kredit macetnya.

### *1. NPL Gross*

*Rumus:*

\text{NPL Gross} = \frac{\text{Total Kredit Bermasalah}}{\text{Total Kredit}} \times 100\%

*Artinya:* Kredit macet kotor. 

Belum dikurangi apa-apa. Ini nunjukin total masalahnya seberapa besar.

*Analoginya:* 

Gaji kamu 10 juta, tapi utang kartu kredit 2 juta. 

NPL Gross = "Kamu punya utang 2 juta". Titik.

### *2. NPL Nett* 

*Rumus:*

\text{NPL Nett} = \frac{\text{Total Kredit Bermasalah} - \text{CKPN}}{\text{Total Kredit} - \text{CKPN}} \times 100\%

*CKPN* = Cadangan Kerugian Penurunan Nilai. 

Sederhananya: "dana jaga-jaga" yang udah disisihin bank buat nutup kredit macet.

*Artinya:* Kredit macet bersih. 

Udah dikurangi sama dana cadangan. Ini nunjukin risiko beneran yang ditanggung bank.

*Analoginya:* 

Gaji 10 juta, utang 2 juta. Tapi kamu udah nyisihin 1.5 juta buat bayar utang. 

NPL Nett = "Utang kamu yang beneran ngegantung cuma 500 ribu"

### Tabel Perbandingan:

**NPL Gross** **NPL Nett**

**Fokus** Total masalah Risiko bersih setelah cadangan

**Angka** Selalu lebih besar Selalu lebih kecil

**Dipake buat** Lihat kualitas kredit secara umum Lihat kesehatan keuangan bank

**Patokan OJK** < 5% < 2%

### Contoh Kasus:

Bank punya kredit 100 M

Kredit macet 6 M → *NPL Gross = 6%*

Bank udah sisihin CKPN 4 M 

Maka NPL Nett = $\frac{6M - 4M}{100M - 4M}$ = $\frac{2M}{96M}$ = *2.08%*

Jadi keliatan: Masalahnya 6%, tapi yang beneran "berbahaya" cuma 2.08% karena udah ada dananya.

*Kesimpulan:*

1. *NPL Gross* = Buat lihat seberapa disiplin nasabah bayar

2. *NPL Nett* = Buat lihat seberapa kuat bank nahan guncangan

Mau aku kasih contoh gimana NPL ngaruh ke pengajuan KTA/KPR kamu juga?